零售银行2022年主要战略规划

股票技术05月08日

中高端客户消费水平较高,追求品牌价值,讲究消费档次,对银行各种服务的需求更多,尤其需要个性化、全能化的理财服务,零售银行对银行服务的认知程度较高,因此是能够为银行创造最多价值的客户。商业银行要实现盈利水平的大幅增长必须把中高端个人客户群体看作重要目标客户,通过零售银行有针对性的产品研发和市场营销工作,使目标客户在零售银行业务全部客户中的比重不断上升,使针对目标客户的各类产品在零售银行业务的规模和利润中的占比不断上升。优质小企业客户具有规模小、机制灵活、历史包袱轻、增长速度快的特点,对银行服务的需求以短期流动性资金和投资理财为主,需要的资金少,期限短。对这类客户业务的开发适合采取零售银行业务的开发模式,因此在加强风险管理的前提下,逐步开发这类客户的业务对于提高零售银行业务的盈利水平具有重要意义。同时,具有强大的网络和数字技术能力的商业银行也应当借助金融科技等手段将触角延伸至长尾客户的中低收入阶层,零售银行为其提供更有针对性的普惠金融服务。

在产品差异化经营方面,面向年存款余额在10万元到100万元的“富裕”客户,发展住房抵押贷款、汽车消费贷款、信用卡等新兴银行业务。提供银证转账、投资理财、代理业务、出国金融等服务。面向年存款余额在100万元以上的“贵宾”客户、“富豪级”客户及其家族,除了提供以上金融服务外,零售银行还应根据客户资产规模,分别差异化地提供财富管理、私人银行业务、家族办公室,以及法律和政策没有禁止的各类金融业务。存款余额在100万元到500万元之间的小企业客户,规模较小,个体工商户和私营企业占有较大比重,非常重视资产的安全性和收益率,因此除了向这些客户提供传统银行服务外,还必须提供投资理财等各类中间业务服务。国内银行要有效发展住房按揭、购车贷款、个人综合贷款、个人创业贷款、小企业贷款、信用卡透支等信贷业务,逐步扩大零售信贷占比,优化资产结构,达到“以资产业务发展带动负债业务发展”的良性循环。

明确区域市场定位从中高端客户地域分布来看,东部地区仍占主导,但中西部地区发展迅速,零售银行特别是随着我国内循环市场的不断壮大,中西部地区的中高收入群体将不断扩大。一些地市级三线城市富裕人群激增,富裕人群正呈现由沿海向内陆扩张的趋势,中高端家庭汇聚的重点省市仍以广东、深圳、上海、北京、江苏、浙江、山东等传统大省或直辖市为主,但也包含四川、湖北、湖南等中西部省份。富裕人群分布的城市数量快速增加,要全面拓展中高端客户必须借助金融科技等手段积极扩大三线及以下城市的覆盖面。商业银行特别是中小商业银行要确定零售银行业务重点分行并进行重点扶持。